Ordonanta 50 da drepturi clientilor bancilor * Vineri este ultima zi in care romanii cu credite pot sa semneze modificarea contractelor * Bancherii ii cred prosti pe romani si baga tot felul de clauze "cu litere mici" * Agentia atragea atentia inca de miercuri asupra acestui fapt * Clientii din Cluj au fost primii care s-au revoltat * Ce prevede ordonanta 50 si cum se pot refuza clauzele abuzive
Publicam recent un articol despre cum bancile doresc sa-i prosteasca pe clienti cu tot soiul de clauze scrise cu litere mici, cu fonturi aproape indescriptibile. Si asta ca sa ocoleasca ordonanta 50, care favorizeaza clientul. Mai mult, la Cluj, Bucuresti, Oradea, si in alte orase din tara, clientii au inceput sa se revolte. In special la Cluj, unde aproape ca a fost o manifestatie in toata regula. Chestiunea este deosebit de grava si ar necesita interventia Guvernului si a Bancii Nationale a Romaniei, a consiliului bancar.
Joi a publicat si Adevarul un articol care vine ca o completare la cele ce au fost semnalate in materialul anterior, al lui Luca Dezmir. Pentru că Ordonanţa 50 îi favorizează pe clienţi, băncile apelează la diverse tertipuri pentru a-i convinge să semneze clauze în avantajul lor. Vineri este ultima zi în care românii cu credite pot ajunge la bancă să semneze modificarea contractelor. Altfel, se consideră acceptare tacită şi sunt de acord cu toate condiţiile băncii, comenteaza si cei de la Adevarul.
Deşi au avut la dispoziţie 90 de zile pentru a alinia contractele de credit la prevederile Ordonanţei 50, până la 19 septembrie, băncile au lăsat totul pe ultima sută de metri, în speranţa că s-ar putea modifica ceva în favoarea lor, şi acum încearcă să prostească clienţii în favoarea lor. Cele mai multe instituţii bancare „au uitat" să-şi anunţe clienţii că trebuie să se prezinte la ghişeu pentru a semna acte adiţionale la pentru cele aproximativ opt milioane de contracte de credit aflate în derulare. Totuşi, dacă clienţii s-a dus la bancă, mulţi funcţionari i-au anunţat că nu au încă actele adiţionale pregătite şi că a semna sau nu este totuna.
Băncile profită de faptul că Ordonanţa 50 privind contractele de credit pentru consumatori prevede că nesemnarea adiţionalului se consideră acceptare tacită. În plus, multe bănci încearcă să ferească de ochii clientului noile clauze contractuale şi interpretează în favoarea lor prevederile actului normativ, mascând comisioane sau schimbând dobânda. Cosmin Giurgiu, din Cluj, a făcut deja reclamaţie la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru că banca nu l-a lăsat să-şi citească actul adiţional, deşi i s-a impus să-l semneze. Volksbank a înlocuit comisionul de risc, interzis potrivit noilor reglementări, cu unul de administrare. Totuşi, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) precizează clar că banca nu are voie să redenumească comisioanele.
Tot la această bancă, unii clienţi au avut surpriza de a observa că actul adiţional prevede trecerea de la o dobândă fixă la una variabilă. La fel, schimbarea tipului de dobândă nu este conformă cu prevederile ordonanţei. La BCR, comisionul de risc a fost eliminat, însă procentul aferent acestuia a fost adăugat comisionului de administrare. Tot la BCR, softul dintr-una din unităţi „nu a mers" trei dimineţi la rând astfel încât clienţii să poată obţine actele adiţionale la contract. O angajată a Raiffeisen Bank din Ploieşti şi-a informat clientul că actul adiţional la contractul de credit contractat în 2004 a fost acceptat tacit pentru că acesta nu a venit să-l semneze până la 21 iunie 2010, data intrării în vigoare a Ordonanţei 50. Numai că actul normativ a intrat în vigoare la acea dată pentru creditele noi, însă pentru cele în derulare, modificarea contractelor trebuie operată în termen de 90 de zile, adică până la 19 septembrie.
Ordonanţa 50, ce prevede transpunerea în legislaţia naţională a Directivei Europene 48/2008 privind contractele de credit pentru consumatori, modifică modul de calcul al dobânzii variabile astfel încât procesul de modificare a costului să fie cât mai transparent. Mai exact, dobânda va fi raportată la un indice de referinţă variabil (ROBOR sau EURIBOR) şi o marjă fixă a băncii. Înlocuirea indicelui intern al băncii cu unul de referinţă ar duce automat la o reducere a dobânzii.
Aşa că cele mai multe bănci au majorat marja fixă pentru ca dobânda să rămână neschimbată. ANPC precizează că băncile pot creşte marja fixă numai cu acordul clientului. De exemplu, ING Bank a adăugat marjei fixe un procent de 1,25% pentru creditele în lei şi de 2,25% pentru cele în euro. Banca justifică acest procent ca fiind costul de finanţare. Câteva zeci de clienţi nemulţumiţi de faptul că Royal Bank of Scotland (RBS) România refuză să aplice noile prevederi legale referitoare la contractele de credit pentru consumatori, s-au adunat în faţa sediului central al băncii, din Capitală. Pentru a evita situaţia neplăcută a unui protest în plină stradă, reprezentanţii RBS i-au invitat pe cei nemulţumiţi la discuţii. Picătura care a umplut paharul a fost refuzul băncii de a pune la dispoziţie clienţilor actele adiţionale ale contractelor de credit, în original, aşa cum prevede OUG 50/2010, intrată în vigoare în luna iunie. „Suntem nemulţumiţi că RBS nu respectă legea şi clauzele din contracte. Ne-au sfidat tot timpul", a declarat Magda Ioniţă, client RBS. Clienţii au mai acuzat bancherii că nu vor să elimine comisionul de risc, interzis prin OUG nr. 50/2010.
Ce prevede Ordonanţa 50:
– Ordonanţa 50/2010 transpune în legislaţia naţională prevederile Directivei 48/2008 privind contractele de credit pentru consumatori. Ea se aplică de la intrarea în vigoare, 21 iunie 2010, pentru creditele noi şi după un termen de 90 de zile pentru cele în derulare.
– dobânda variabilă se raportează la EURIBOR pentru euro sau ROBOR pentru lei şi la o marjă fixă;
– tipul dobânzii nu se poate schimba, de la variabilă la fixă sau invers;
– se elimină o serie de comisioane, cum este cel de risc;
– se elimină comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă variabilă şi se limitează la maximum 1% pentru cele cu dobândă fixă;
– comisioanele nu pot fi redenumite;
– dacă nu semnezi actul adiţional, se consideră acceptare tacită; dacă nu acceptaţi clauzele actului adiţional, notificaţi banca în scris.
Cum puteţi refuza clauzele abuzive
Dacă nu semnaţi sau nu contestaţi în scris actul adiţional la contractul de credit, prevederile intră în vigoare prin acceptare tacită, adică sunteţi de acord cu toate condiţiile impuse de bancă. Aşadar, luaţi actul acasă şi citiţi-l, nu-l semnaţi pe loc. Dacă acesta cuprinde prevederi neconforme cu Ordonanţa 50, cum ar fi redenumirea comisioanelor, majorarea sau schimbarea tipului dobânzii, contestaţi actul. Mai exact, depuneţi la bancă o notificare privind neacceptarea condiţiilor din actul adiţional.
Scrieţi refuzul în două exemplare, luaţi număr de înregistrare sau confirmare de primire, dacă trimiteţi notificarea prin scrisoare. În acest caz nu trebuie să semnaţi actul adiţional, să faceţi menţiuni, corecţii sau tăieturi. Notificarea de refuz a clauzelor trebuie să cuprindă datele personale, datele de identificare ale contractului de credit şi ale actului adiţional pe care îl contestaţi. Refuzul poate să fie global sau parţial. În acest ultim caz se vor face precizări clare pentru fiecare punct pe care nu îl acceptaţi. Banca nu are voie să declare creditul scadent pentru neacceptarea unei modificări la contract, potrivit Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Dacă un angajat al băncii vă presează să semnaţi sub ameninţarea scadenţării, comite un abuz.
ANPC recomandă clienţilor care nu acceptă clauzele băncii să parcurgă trei etape pentru rezolvarea diferendului. Într-o primă fază, încercaţi să rezolvaţi conflictul pe cale amiabilă. Toate notificările se fac înscris şi se iau numere de înregistrare. În maximum 30 de zile, banca trebuie să ofere un răspuns. Dacă se depăşeşte acest termen, se presupune că aţi fost refuzat şi puteţi trece la pasul următor. Depuneţi o sesizare la Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor, alături de contractul de credit, adiţionale şi notificări. Dacă banca este găsită vinovată, se pot dispune amenzi şi dispoziţii de intrare în legalitate. Ultimul pas este contestarea actului adiţional direct la instanţa de judecată.
