BRD si Banca Transilvania sunt cele mai puternice banci din Cluj, daca luam în calcul numarul unitatilor deschise în judet. Suprematia acestora este pusa la încercare de bancile mici care vin în permanenta cu oferte. Orice clujean trebuie sa stie ca aceste oferte ascund în spatele lor comisioane sau rate lunare care variaza de la luna la luna.
Judecând dupa principiul: „spune-mi câte sucursale ai ca sa-ti spun cine esti”, Banca Transilvania si BRD conduc în topul dezvoltarii la nivelul judetului Cluj cu cel mai mare numar de unitati noi deschise de banci comerciale: 47 pentru BRD si 39 pentru BT.
Anul trecut, Banca Transilvania (BT) a deschis la nivelul judetului Cluj 12 unitati noi, dintre care 5 în localitatile: Floresti, Someseni, Iara, Apahida si Baciu. În ceea ce priveste BRD, aceasta are pe lânga Cluj – Napoca unitati deschise în: Apahida, Dej, Gherla, Huedin, Mihai Viteazu, Turda, Aghiresu si alte localitati apropiate de municipiul nostru.
Pe piata clujeana si-au facut aparitia pe parcursul ultimului an si jucatori mai mici ca Millennium Bank sau San Paolo Bank care nu dispun de o oferta la fel de larga ca marii jucatori BRD si BT, dar acest fapt nu semnifica neaparat ca ofertele lor sunt mai putin avantajoase. Cât de avantajos este un credit depinde de alegerea sau de profilul clientului. De exemplu, pentru clientii care au profilul care nu suporta sa plateasca comisioane lunare bancii, San Paolo Bank are o oferta de credit imobiliar. Acesta consta în plata lunara a unei dobânzi variabile în funcie de indicele EURIBOR (pentru euro) sau ROBOR (pentru lei), fara alte comisioane .
EURIBOR (European Intrebank Offered Rate) este un indice de referinta stabilit de Banca Central – Europeana dupa care bancile modifica lunar, trimestrial sau semestrial (în functie de politica fiecareia) ratele lunare platite de client. Astfel, chiar daca o banca ne atrage cu oferte de genul „rata fixa lunara: 5,5 %” clientul trebuie sa citeasca cu atentie contractul pentru ca fie oferta respectiva se refera la o perioada determinata de timp (câteva luni), fie contractul cuprinde clauze scrise cu „litere mici”. De exemplu, la Banca Transilvania, în cazul creditului pentru nevoi curente „Practic BT” clientul beneficiaza doar în primele 6 luni de o dobânda fixa de 11,5 % (calculata pe an). Începând cu cea de a saptea luna, clientul va plati o dobânda variabila de 14,5 % (cu girant) si 15,5 % (fara girant). Aceasta înseamna ca clientul plateste în plus pe lânga cele 14,5 sau 15,5 procente stabilite în prealabil prin contract, si o suma care variaza periodic. Aceasta variabila (EURIBOR pentru euro, ROBOR pentru lei) tine în general de cotatiile financiare internationale (cursul valutar, pretul petrolului etc). De exemplu, în acest an românii au platit în medie cu 15% mai mult la credite datorita nesigurantei pietei imobiliare americane, dar si din cauza majorarii de catre BNR a dobânzii de politica monetara.
Cu referire la clauzele scrise cu „litere mici”, San Paolo Bank ofera un exemplu în acest sens. Aceasta banca ofera credite cu nevoi personale cu dobânda fixa în primul an de 7%. Cu toate acestea, o clauza din contract stabileste ca aceasta dobânda este indexabila daca apar fluctuatii pe pietele internationale de capital.
Pentru cei care prefera siguranta unei sume fixe Banca Transilvania a dezvoltat un tip de împrumut numit „Creditul fara rate cu dobânda 0” care impune ca clientul sa ruleze (depuna) lunar un procent de 7% din valoarea creditului contractat plus un comision lunar de administrare în valoare de 1%. Chiar daca acest tip de credit are avantajul procentelor fixe (7+1 %), clientul trebuie sa ramburseze suma în maximum 3 ani (dupa acesti 3 ani împrumutul se transforma în alt tip de credit). Spre deosebire de alte tipuri de credite, la acesta nu se percepe comision daca rambursati suma mai devreme de 3 ani.
Cum ne putem da seama care este cel mai avantajos credit?
Adesea, cei care contracteaza un credit îsi fac o parere despre cât de avantajos este acesta dupa cifrele indicate de dobânda anuala. Aceasta procedura nu este corecta pentru ca, pe lânga dobânda propriu-zisa clientul va trebui sa plateasca si anumite comisioane în cadrul ratelor lunare. Comisionul de întocmire al dosarului (perceput în luna contractarii creditului), de administrare a creditului (platit lunar), de rambursare anticipata, de risc sunt doar câteva exemple de taxe bancare care maresc rata lunara platita de client.
Exista totusi un indice DAE (Dobânda Anuala Efectiva), exprimat în procente care ne poate spune cu mare precizie suma pe care urmeaza sa o platim în cursul unui an. DAE cuprinde atât ratele dobâmzii, cât si comisioanele percepute de o banca în cursul unui an. Totusi DAE este o cifra estimativa care nu poate prevedea fluctuatiile indicilor EURIBOR si ROBOR de la luna la luna. Acest aspect este întotdeauna speculat de functionarii de la banca. Acestia va vor spune ca nu pot dezvalui aceast cifra pentru ca ea nu va indica exact suma pe care trebuie sa o platiti în cursul unui an. Sfatul nostru este sa insistati, întrucât bancile sunt obligate prin lege sa va spuna aceasta cifra. Variatiile despre care va vor vorbi functionarii sunt valabile pentru toate bancile din România, deci indiferent de banca de la care veti contracta împrumutul, aceste variatii vor fi suportate din buzunarul dumneavoastra.
Lupta BRD si BT pe plan local
BRD si BT, cele doua branduri care îsi împart suprematia în judetul Cluj (cel putin în ceea ce priveste numarul de unitati deschise) au capatat particularitati la nivel local.
De exemplu, BRD are notorietate la nivel local prin proiectul Studcard, valabil doar pentru Cluj. Proiectul include reduceri pentru studenti în 1200 de locatii din tara si 35000 din întreaga lume. Banca Transilvania a atacat si ea segmentul studentesc de public din Cluj prin cardul Euro 26 care ofera reduceri în 800 de locatii din România si 300.000 din Europa. Pe plan local, Banca Transilvania este campioana premierelor. Anul trecut, BT a adus în Cluj conceptul de cafenea bancara, unde clientii pot afla informatii financiare în timp ce gusta o cafea. Anul acesta, aceeasi banca a lansat un proiect de anvergura, numit „Divizia pentru Medici”. Acest proiect speculeaza potentialul unui segment de public important la nivelul Clujului, angajatii din sistemul sanitar. Totusi, potentialul financiar al acestui segment de public nu poate fi valorificat la maximum întrucât mare parte din veniturile angajatilor din sistemul sanitar provin din surse „neoficiale”, care nu reies din cartea de munca sau din alte documente. În ceea ce priveste creditele acordate persoanelor fizice Banca Transilvania a obtinut potrivit datelor furnizate de biroul de presa al institutiei, o crestere de 96 % în 2007, fata de anul precedent. Anul trecut, din totalul de credite acordate persoanelor fizice din Cluj 11,42 % au fost acordate de Banca Transilvania. Nici BRD nu sta rau pe piata creditelor pentru persoane fizice: anul trecut a înregistrat o crestere de 45 % la nivel national.
Pentru acest an este preconizata o temperare tendintei clujenilor în a contracta credite din cauza fluctuatiei leu-euro. Un angajat al bancii Transilvania, preluat de Informatia de Cluj a declarat ca anul acesta BT va majora cel putin dobânda variabila la creditele imobiliare fara garantie cu un punct procentual, adica oferta pentru creditele fara avans ar putea creste de la 9,5 la 10,5 %. .
Rares Dumitras
